Развитие исламского банкинга и некоторых услуг категории «халяль» в Республике Татарстан

Введение

Республика Татарстан является одним из наиболее экономически развитых регионов, в котором большое внимание уделяется диалогу между религиями, в особенности между исламом и христианством. Органы власти соблюдают баланс интересов основных конфессий. В начале 2020 г. в Республике Татарстан, по сведениям Управления Министерства юстиции Российской Федерации по РТ, всего было зарегистрировано 1987 религиозных организаций, из них: мусульманских – 1524, православных (РПЦ) – 373, иудейских – 3, прочих конфессий – 87 [1].

По мере подъема религиозного самосознания (религиозного возрождения), происходившего в 1990-е гг., роль религии в обществе стала возрастать. Возврат и строительство новых культовых сооружений, возобновление религиозного образования, возрождение отечественной богословской мысли – все это явилось следствием духовного обновления. Мусульмане сегодня не только следуют обрядам: совершают намаз, держат пост, посещают мечети на джуманамазы, но и нуждаются в особом спектре услуг, которые регламентируются положениями Корана и Сунны. В исламе важное место уделяется таким понятиям, как «халяль» и «харам», играющим роль регуляторов религиозных, социальных, экономических отношений. Мусульманам предписано организовывать свою жизнедеятельность таким образом, чтобы она не выходила за рамки дозволенного. Строго запрещено употреблять свинину, алкоголь и продукты, включающие их в свой состав (желатин, коньяк в конфетах), также запрет налагается на азартные игры, гадание, ссудный процент (риба) и т.д.

В первую очередь практикующие мусульмане заинтересованы в приобретении продуктов питания категории «халяль» (разрешенное) [2, c. 652], в покупке одежды – предназначенной для исполнения религиозных обрядов (совершения намаза, заключения никаха) и повседневной, покрывающей аурат¹ ; в обустройстве соответствующей инфраструктуры и т.д. Сформировалась отдельная индустрия, которая предлагает мусульманам товары и услуги, разрешенные с точки зрения религии, – Halal Lifestyle.

Халяль-индустрия занимает важное место в развитии экономического сектора Республики Татарстан. Например, в 2021 г. экспорт продукции «халяль» составил 4,1 млн долларов, хотя два года назад не превышал 20 млн рублей². В первую очередь это продиктовано тем, что на территории республики проживает большое количество мусульман, которым необходимы товары и услуги, отвечающие религиозным нормам. Участие государственных структур в процессе становления и функционирования халяль-индустрии в республике является основополагающим. Органы государственной власти становятся организаторами таких мероприятий, как ежегодный Международный экономический саммит «Russia – Islamic world: KazanSummit», который проводится с 2009 г. В работе саммита принимают участие главы государств, духовные и политические лидеры, региональные чиновники, экономисты и т.д. Предметом их обсуждения становится внедрение халяльного образа жизни (Halal Lifestyle), развитие исламского банкинга, разработка международных стандартов «Халяль» для экспорта продукции. Республиканский ифтар также стал плодом совместной работы государственной власти, республиканского духовенства в лице Духовного управления мусульман Республики Татарстан, благотворителей, волонтеров, мусульман-активистов. Мероприятие, начавшее свою работу в 2011 г., расширяется и собирает более тысячи человек. Ежегодно количество его участников только увеличивается, а гостями становятся политические, общественные и религиозные деятели. В дальнейшем начал проводиться Fashion Iftar, который проходит в рамках концепции «халяль» с 2017 г. также на ежегодной основе и который отличается от обычного ифтара тем, что его организаторами и участниками являются женщины. На мероприятии читаются молитвы, проходит разговение, проводится коллективный намаз. Кроме того, осуществляется модный показ благопристойной моды (Modest Fashion) региональных и всероссийских брендов.

На территории Республики Татарстан активно развивается средний и малый бизнес в сфере производства, в информационное поле входит тематика «халяль». Целью настоящей статьи является изучение развития исламского банкинга и иных видов услуг категории «халяль» в Республике Татарстан. Для достижения поставленной цели требуется решить следующие задачи: 1) проанализировать предложения исламского банкинга на рынке услуг и функционирование указанных финансовых институтов; 2) рассмотреть направления развития халяльной индустрии красоты и здоровья; 3) определить перспективы развития Halal Lifestyle.

Работы исследователей по теме «халяль» можно поделить на три группы: источниковедческую, представленную, например, такими трудами, как «Возрождение религиозных наук» (Ихйа’ ал-‘улюм ад-дин) аль-Газали [3], «Маида» Мусы Бигеева [4], «Мукаддима» Ибн-Халдуна [5]. В данных произведениях авторы разбирали канонические тонкости понятия «халяль», обосновывали его Кораном и Сунной. Вторая группа состоит из ученых, которые рассматривают «халяль» с точки зрения составной части сектора экономики, а также изучают феномен «халяль» с позиции традиционного следования дозволенному и воздержания от запрещенного: Г.Ф. Габдрахманова [6], А.М. Гараева [7], Ш.А. Шовхалов [8]. Третьи указывают, что специфика исламских экономических практик связана с тем, что не может быть полностью реализована в неисламских государствах [9, с. 13]. В работах отмечается, что на практику питания влияют социокультурные нормы, а их передача зафиксирована в культуре общности традиций и обычаев [10].

Методика исследования

Предмет исследования – представление мусульманок Республики Татарстан о развитии исламского банкинга и халяльной индустрии красоты и здоровья. В рамках исследования был сделан акцент на данный сектор индустрии «халяль» ввиду того, что вопросы приобретения жилья, уход за внешностью, забота о своем здоровье для женщин являются первостепенными. Для изучения данного предмета был выбран метод качественного исследования – полуструктурированное интервью. Всего было проведено семь интервью с молодыми практикующими мусульманками.

Исламский банкинг в Республике Татарстан

Исламский банкинг в Татарстане развивается с начала 2000-х гг. За это время мусульманам было предложено несколько вариантов работы с исламскими финансами: ипотека, лизинг, рассрочка и т.д. Отметим, что данные финансовые продукты были недолговечными, например, «Бадр-Форте Банк» работал в 1991–2006 гг., Ак Барс Банк в 2011 г. в рамках сделки мурабаха привлек средства на сумму $ 60 млн, а в 2019 г. запустил исламский финансовый продукт – исламскую ипотеку. В феврале 2021 г. Сбербанк сообщил, что провел исследование российских компаний на предмет их соответствия «халяль», в результате чего было найдено 18 акций, соответствующих данному понятию³.

В России активная дискуссия о внедрении исламского банкинга началась в 2014 г. Ассоциация российских банков выступила с предложением создать на базе Центрального банка особый орган, который занялся бы разработкой нормативных документов и наладил работу исламских финансовых институтов⁴. Однако данная инициатива не получила продолжения. Таким образом, отсутствие специального законодательства и двойное налогообложение являются факторами, сдерживающими развитие исламской финансовой системы в России.

Задумываясь о приобретении недвижимости в кредит или ипотеку, респонденты отмечают, что перед ними стоит серьезный вопрос: воспользоваться услугами банка, работающего по системе «халяль», с учетом, того, что переплата в нем будет гораздо больше, или выбрать светский банк с наименьшей переплатой? Респонденты по-разному аргументируют свой выбор. Одни, выбирая светский банк, апеллируют к фетвам, из которых становится понятно, что лучше взять ипотеку в светском банке, нежели остаться без жилья: «У нас ипотека социальная, и мы пытаемся поскорее погасить, но есть фетвы, которые говорят, что, если у человека нет другой возможности, не надо скитаться по съемным квартирам. У нас не так развиты исламские банки, поэтому если есть возможность – взять квартиру не под проценты, то конечно. Если нет, я считаю лучше вкладываться в свою квартиру, чем всю жизнь ходить из одной в другую и платить» (интервью 2).

Другие респонденты готовы на переплату. Они объясняют это тем, что в «халяльном» банке ты не совершаешь «харам», хотя переплата будет существенной, однако баракат (благость Всевышнего) для них важнее: «Когда открылся финансовый дом “Амаль”, я была одной из первых, кто приобрел машину для своего бизнеса. Тогда мы вели “амбарные тетради”, чеков не было. У нас было ИП, а система выдачи денег была иная. Мы принесли свои тетради, в банке проверили, как у нас идут дела, сможем ли мы выплатить. Я помню, тогда все говорили: “Там же такие наценки”. И тут ты задаешься вопросом, на который обязательно надо ответить: «Ради чего ты хочешь взять что-то через “халяль-банк”, где большая наценка, или ты хочешь сэкономить и получить кредит в светском банке, но при этом совершить греховный поступок (харам)?» Всем, кто ко мне подходил, я говорила: “Ты хочешь баракят потерять из-за процентов и выйти из милости Аллаха?”» (интервью 4).

Другие респондентки, анализируя ситуацию, затрудняются в выборе. Так, одна из них говорит: «Я на самом деле очень рада, что эта индустрия [исламский банкинг] развивается. Правда, пока из-за того, что спрос повышен, а предложение небольшое, получаются какие-то сумасшедшие очереди или цены, и ты думаешь, что это невыгодно, но правильно, и ты разрываешься между этими двумя понятиями. Ты можешь пойти за ипотекой в обычный банк с определенным нарушением, или пойти в халяльный, но ты заплатишь больше, зато это будет правильно» (интервью 7).

Некоторые информанты выступают с критикой банков, работающих по системе «халяль», в частности из-за того, что им нельзя использовать те меры поддержки, которые предусмотрены для обычных граждан, обращающихся в немусульманский банк: материнский капитал, досрочное погашение ипотеки, кроме того, существенным недостатком данной программы является приобретение только вторичного жилья: «Я как раз месяц назад купила квартиру, и я не ощущаю никакой поддержки от исламского банка, наоборот, только усложняют жизнь мусульман. Я даже взяла разрешение, чтобы взять обычную ипотеку в моем положении. У меня двое детей, нет супруга, и нам срочно-срочно надо было, в итоге мне разрешили. Я делала дуа (молитва), читала истихару (помощь в принятии правильного решения), что лучше для меня, но, Альхамдулиллях, взяли без ипотеки. Я поняла, что это усложнение жизни, потому что ты не можешь вложить материнский капитал, когда ты не можешь погасить ипотеку, если вдруг заранее захочешь, и я уже была согласна на эту переплату в несколько раз, чем от обычной ипотеки. Но эти условия, где нельзя ни использовать материнский капитал, ни выплатить заранее, вторичку только можно приобрести, короче, условия совсем неподходящие, неудобные» (интервью 6).

Индустрия красоты и здоровья

Индустрия красоты и здоровья всегда пользовалась спросом у женщин, и неважно, какого вероисповедания придерживается каждая из них. На сегодняшний день мусульманкам предоставлен широкий выбор услуг и материалов разной ценовой категории: ламинирование ресниц, окрашивание бровей, маникюр и педикюр, программы СПА и медицинских процедур, танцы, фитнес. Специалисты утверждают, что предоставляют данные услуги в строгом соответствии с нормами шариата. Так, действует правило разделения полов: клиентку обслуживает женщина-специалист, мужчинам и женщинам устанавливается разное время для посещения салонов; материал, с которым работают профессионалы, должен соответствовать стандарту «халяль». Если услуга связана с танцами или фитнесом, помимо перечисленного выше, должны соблюдаться требования: приватная обстановка, отсутствие фото- и видеокамер, отсутствие музыкального сопровождения. Помещение, в котором проводится занятие, должно быть изолировано от посторонних глаз.

Говоря об услугах категории «халяль», респонденты отмечают, что товары с пометкой о соответствии нормам ислама стоят дороже. Чтобы использовать в своем уходе правильную косметику и при этом не переплачивать за бренд «халяль», они анализируют состав продукта. Для них важно, чтобы в нем отсутствовали спирт, желатин, кармин и т.д. «Из-за того, что это “халяль” [косметика], на них такие цены высокие, надо смотреть, чтобы не было желатина, спирта. Не знаю, мне кажется, не надо так прямо углубляться, главное, чтобы не было кармина, желатина» (интервью 2).

Индустрия красоты в сегменте «халяль» находится на начальном этапе. Некоторые из информантов отмечают отсутствие крупных игроков. Несмотря на высокую цену, качество товара, на их взгляд, оставляет желать лучшего. «Для меня важно, чтобы косметика была качественной. К сожалению, на халяль-рынке качественной косметики мало, ее много, но качественной очень мало. Сейчас все пытаются бежать за понятием “натуральность”, а натурально не значит, что это должны быть на 100% масла. Грубо говоря, смешали масла, ты это нанес на волосы и остался без волос, зато ты помылся натурально, поэтому я считаю, что нужно включать голову и правильно подходить к подбору косметики, она же еще супердорогая ко всему прочему» (интервью 7). Для некоторых информантов косметика «халяль» тождественна органической косметике, поэтому они выбирают ее. Для этой категории покупателей наличие знака соответствия «халяль» не первостепенно. Они выступают за рациональный выбор в пользу отсутствия запрещенных компонентов: «Я органическую косметику покупаю, поэтому она и так “халяль” будет» (интервью 3).

Респонденты с опаской отмечают новые косметические услуги, которые предлагают салоны красоты, в частности ламинирование ресниц по методу «халяль». Несмотря на то, что данная услуга существует и специалисты заверяют, что их состав «халяль», поскольку пропускает воду (что важно при ритуальном омовении для намаза), проверить это невозможно. На услугу отсутствует ГОСТ, какая-либо сертификация и, как следствие, свидетельства о соответствии. В данном случае вопрос о допустимости такого вида услуги остается открытым. Не ясно, на ком лежит ответственность за ее оказание: «Есть вещи, которые под сомнением, например, ламинирование ресниц, нет четкого мнения, что это “харам”, и нет мнения, что это “халяль”, в этом случае лучше отказаться» (интервью 1).

Неоправданно высокой ценой, по мнению респондентов, отличается не только косметический сектор индустрии «халяль», но и услуги фитнеса. «Хотелось бы, конечно, побольше, чтобы фитнес отдельно велся и был доступен, если у нас есть фитнес для мусульман, то там цены такие заоблачные. Я, конечно, понимаю, что по-другому никак и это бизнес, но я больше, видимо, ориентированная социально. У меня, например, тренировки есть бесплатные и платные, я больше за доступность для мусульман, хочется, чтобы было доступно» (интервью 6).

Halal Lifestyle

В последние годы термин Halal Lifestyle (букв. «халяльный образ жизни») активно входит в публичный дискурс российских мусульман. Halal Lifestyle представляет собой образ жизни, основанный на религиозных предписаниях и реализующийся в рамках соответствующей инфраструктуры. Популярность нового тренда обусловлена ростом рынка «халяль», который не ограничивается производством продуктов питания, напитков, финансовых услуг, косметикой, модой, медициной, а расширяет направления халяль-индустрии. Развивается сервис по предоставлению услуг красоты: маникюр, педикюр, оформление бровей, ламинирование ресниц, СПА-процедуры. Создается сервис семейного отдыха, появляется глэмпинг для мусульман⁵. Мы видим, что понятие «халяль» наполняется не только религиозным смыслом, но и культурным, социальным, экономическим содержанием.

Респонденты придерживаются мнения, что концепция «халяль» охватывает не только употребление разрешенных продуктов питания. С их слов, следование «халяль» понимается шире, как парадигма, в которой должен существовать мусульманин. Все, что окружает мусульман и чем они пользуются, в идеале должно быть дозволенным. Существует необходимость в развитии Halal Lifestyle, которая покрывала бы потребности верующих во всех сферах жизнедеятельности: работа, досуг, образование, финансовые инструменты, спорт, шоппинг, путешествия и т.д. «Halal Lifestyle исходит из знания ислама. “Халяль” и “харам” определяет именно шариат, что можно, что нельзя, и это касается всех сфер жизни. Это не только про еду, а про отношения между людьми, это про отношения с работой и много-много всего. Если человек ничего не знает об исламе, но говорит, что ведет Halal Lifestyle, то, конечно, возникает вопрос: ты под этим подразумеваешь, что не кушаешь свинину, ведь такое тоже бывает, что приходишь и спрашиваешь: у вас “халяль”? Ну ладно, в кафе сейчас уже более-менее знают, что “халяль” – не только про то, чтобы это была курица, но и немного другие нюансы. Кто-то всё разделяет по каким-то составам мельчайшим, но если отойти от еды, то халяльность определяется именно знаниями об исламе. Тут много всего, много всяких нюансов, и халяльный бизнес, в который ты не включаешь ростовщичество, обман, спекуляции, взятки кому-то и за что-то, что выходит за рамки договора, возможно, ты где-то нарушаешь чьи-то права. Остерегаясь этого всего можно добиться Halal Lifestyle» (интервью 5).

Развитие Halal Lifestyle тесно связано с формированием особой инфраструктуры и имеет привязку к территории. Например, в Казани основные объекты халяль-индустрии сконцентрированы в районе, прилегающем к улице Парижской Коммуны. Здесь важно отметить близость расположения мечетей, Духовного управления мусульман Республики Татарстан, мусульманских учебных заведений. Основная ее часть располагается на нескольких улицах: Ш. Марджани, К. Насыри, Московская, Парижской Коммуны, исторически относящихся к Старо-Татарской слободе Казани. У властей был план построить халяльный торговый центр⁶ за пределами данного района, однако позже от этой мысли отказались.

Рассуждая о шоппинге в контексте Halal Lifestyle, респонденты отмечают концентрацию халяльных брендов в районе ул. Парижской Коммуны Казани, которая стала центром притяжения для мусульман, покупающих одежду, предметы ритуальной практики (намазлык, четки), религиозную литературу и т.д. Однако, по их мнению, нужные предметы гардероба можно найти и в других магазинах: «Насчет торгового центра в рамках концепции «халяль» я думаю, что это очень сложная тема. Потому что у нас Halal Lifestyle, если мы говорим о шоппинге, сконцентрирован в районе улицы Парижской коммуны, ты хоть что делай, аудитория все равно оттуда не уйдет, если задаются вопросом, что им нужно такое обобщенное, они едут туда. Они не едут точечно, многие бренды пытались выйти за пределы этой улицы, но, видимо, эта улица какая-то особенная… Пытались и в “Свита Холл”, Bella Kareema была в “Кольце”, но оно все умирает, оно не выдерживает никакой конкуренции, соответственно, там сейчас Sabr и все остальные бренды <…> В Москве торговый халяльцентр “Баракат” провалился по факту, здесь тоже кричали на всех углах, что в ЦУМе, на втором этаже, будет торговый центр “халяль”, но это все проваливается, это не работает, они все равно построение ведут на мусульман, они не берут в расчет тот же Uniqlo, который выпускает Modest-линейки, не пытается взаимодействовать с теми брендами, которые могут стать якорными и которые могут привлечь туда людей <…> Поэтому я говорю, что нужно привлекать талантливых людей, которые готовы в этой сфере что-то делать, что-то менять, новаторов. Приглашают чаще всего отработанных специалистов, которые, возможно, где-то заявили о себе, я не могу назвать какой-то халяль-проект, кроме республиканского ифтара, который бы работал успешно ежегодно и который задержался, потому что, к сожалению, к этому подходят очень технично, но не с душой» (интервью 7).

Отметим, что стоимость товаров и услуг в сфере Halal Lifestyle выше среднерыночной стоимости. Можно предположить, что снижение цен за счет увеличения себестоимости и ассортимента увеличит количество пользователей данными услугами. Привлечению новых покупателей может способствовать продуманная реклама, объясняющая преимущества товаров и услуг категории «халяль».

Выводы

Очевидно, что направление халяль-услуг и Halal Lifestyle находятся на начальном этапе своего становления. Исламский банкинг в РТ реализует свои проекты, в рамках светского Ак Барс Банка существует халяль-ипотека по исламскому принципу мурабаха. Однако, несмотря на наличие представленных финансовых продуктов, есть ограничения, затрудняющие пользование этим видом услуги: запреты на досрочное погашение ипотеки, невозможность использования материнского капитала, право приобретения только вторичного жилья. Эти условия заметно сужают круг потребителей. Что касается индустрии красоты «халяль», то респонденты отмечают высокую цену предоставляемых услуг и товаров при невысоком качестве продукции. Не все виды услуг, существующие на рынке, имеют разработанные и внедренные стандарты, согласно которым можно осуществлять сертификацию. Отсутствие сильных игроков объясняется высокой конкуренцией со стороны нехаляльного сектора, так как многие бренды переходят на органические составы своей продукции. Опрошенные мусульманки ориентируются на состав, нежели на наличие сертификата, который не вызывает полного доверия.

Для дальнейшего формирования и работы индустрии «халяль» в РТ рекомендуется организовать встречи с представителями официального духовенства, органами государственной власти, работниками Комитета по стандарту «Халяль» при Духовном управлении мусульман Республики Татарстан, производителями и поставщиками товаров и услуг, а также мусульманами-потребителями для координации усилий и получения обратной связи. Данный формат взаимодействия поможет выявить слабые точки индустрии, работать над улучшением механизма сертификации. Для расширения и увеличения рынка «халяль» производителям и сертифицирующим органам необходимо разработать и принять новые стандарты сертификации, а для быстрого и удобного доступа к информации о производстве «халяль» в РТ можно разработать онлайн-сервис в виде приложения, в котором будет отображена необходимая информация. Кроме того, следует создать сайт с поддержкой производителей халяльных товаров и услуг, а также горячую линию для разъяснения вопросов о «халяль». Подобная гибкость и мобильность в современных условиях повысит уровень взаимодействия между производителями и потребителями, усилит конкурентоспособность продукции «халяль», сделает ее более узнаваемой.